有網貸平臺放貸不上征信記錄『洗白』服務短時間制造完美征信

　　『現金貸』市場依舊暗流湧動

　　調查動機

　　12月18日至20日，中央經濟工作會議在北京舉行。會議要求，做好重點領域風險防范和處置，堅決打擊違法違規金融活動，加強薄弱環節監管制度建設。這是中央對防控金融風險的又一次具體表述。

　　最近幾年，隨著互聯網金融的快速發展，其暗藏的風險日益顯露，監管部門不斷調整政策加強監管。12月1日，央行互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和銀監會P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發布了《關於規范整頓『現金貸』業務的通知》，劍指『現金貸』業務背後『較大的金融風險和社會風險隱患』。

　　整頓『現金貸』工作已開展一段時間，目前『現金貸』市場情況如何，還存在哪些問題？《法制日報》記者就此展開調查。

　　『我印象中是幾萬元，具體多少沒有算過。可是，當打開一個個平臺的記錄仔細計算後，我傻眼了，沒想到不知不覺已經欠了13萬元，這是一個我連想都不敢想的數字。』24歲的王寧對自己實際欠債的金額感到不可思議。

　　王寧在山東省青島市經營一家母嬰用品店已經3年多了，生意一直不溫不火，沒掙多少錢。現在，王寧整天面對13萬元的『現金貸』債務壓力，她希望盡快『上岸』。

　　就在王寧通過網貸平臺借款的這3年，『現金貸』一直保持著『野蠻生長』態勢。這一態勢在今年10月，以趣店成為在美上市市值最高的中國互聯網金融公司為標志，更是達到頂峰。

　　12月初，關於『現金貸』的監管政策出臺，『現金貸』平臺整體收縮。在沒有新的貸款周轉的情況下，像王寧這樣深陷『現金貸』，掙紮著想要『上岸』的人，比比皆是。

　　對於王寧這些辦理『現金貸』的人來說，『下水』意味著借錢度日，『上岸』則指還清債務。

　　然而，《法制日報》記者近日調查發現，在監管政策下，在借款者還與不還之間，還有不少門道。

　　有網貸平臺提供『隱性貸款』

　　年終歲末，不少人都會收到來自各種貸款平臺的短信。此類貸款短信大多聲稱可以快速申請最高額度50萬元的貸款。

　　記者點開一條貸款短信裡的網址，發現其中羅列了多家線上貸款App的鏈接。隨機點開一個名為『××貸』的鏈接，在填寫手機號和驗證碼後，記者進入貸款申請界面。在選擇了50萬元貸款額度後，記者按照網頁提示依次填上身份證號、工作單位、工資及社保公積金狀況、征信狀況等個人信息，點擊申請貸款按鈕後，馬上就有自稱客服經理的人撥通了記者留下的電話。

　　這名客服經理姓李，自稱是某網上貸款公司的高級客戶經理。當記者問起『××貸』與該公司的關系時，李經理解釋說，『××貸』只是個平臺，該公司是家上市公司，貸款的錢是通過公司走的。

　　記者表示想申請10萬元的無抵押貸款。李經理熱情地幫記者規劃了貸款流程，『我們這裡不收任何服務費用，利息一般是0.78分到1分左右，按月還款。如果借10萬元，一般辦36期，就是3年還清，一個月平均下來還3500元左右』。

　　當記者問到具體需要什麼材料時，李經理稱他們的審核速度很快，只需要申請人提供身份證、公積金卡、工資卡以及人民銀行的征信報告即可，並且可以保證當天交材料，當天就能將錢轉到記者的銀行卡上。

　　當記者問到還款問題時，李經理說，一般每個月還款日前三五天，客服人員會電話提醒客戶還款；如果逾期不還，客戶需要按合同規定交納一定的罰息，罰息一般與銀行信用卡罰息相同。

　　記者提出對個人征信狀況有所擔心，李經理告訴記者，他們公司是專業做小額貸款的公司，錢是公司放給客戶的，『不走銀行，所以不會在個人征信記錄上顯示出來，當然也就不會影響個人的征信記錄，算是隱性負債』。

　　關於無抵押貸款問題，記者同時聯系到一家線下貸款公司。這家公司稱其專業代理辦理各種銀行貸款業務。記者同樣提出申請10萬元貸款的要求，這家線下貸款公司客服經理孫某說，可以辦理36期的分期，走銀行的貸款程序，利息在0.7分左右。

　　申請通過後，貸款需要幾天到賬？孫經理說，最多3至5天，但是需要向他們公司一次性交納4000元手續費。屆時客戶只需攜帶身份證、銀行卡、社保卡、工作證明、工資流水等材料，與他們一起到銀行，他們會幫助客戶做好貸款辦理手續。『貸款都是通過銀行放款，所以會出現在個人征信記錄上』。

　　『現金貸』誘惑不斷『多頭借貸』

　　通過手機收到的各種貸款短信，不管是通過網貸平臺還是線下貸款公司，個人申請『現金貸』都非常容易。今年31歲的盧偉(化名)也有同感。

　　在北京當建築工人的盧偉從沒想過，錢會來得如此容易。對於『現金貸』，他一直將信將疑，真正往前邁出一步，是因為收到一條短信：『你有5000元額度未提取，請點擊。』

　　輕輕按下手指，盧偉進入一家『現金貸』平臺，要求獲知他的定位和身份信息，隨後又讓他開放了訪問手機通訊錄的權限。

　　5秒鍾後，盧偉借了1000元。扣掉名目繁多的手續費，真正出現在銀行卡裡的只有920元。

　　『拿到錢後有一種感覺。』回憶當時的情形，盧偉說，『就像在沙漠裡走了兩天，突然發現眼前有一片水池子。』

　　拿到貸款當天，盧偉買了3包芙蓉王香煙，花了90元；與妻子一起吃了頓燒烤，花了80元；充了300元的網吧費用、交了100元手機費；還了之前欠工友的200元；還去超市買了鴨脖子和啤酒。

　　『第二天醒來，一摸褲兜，還是個窮光蛋。』盧偉說，1天時間，他將920元貸款花得精光。

　　發工資那天，盧偉向平臺還款。『7天時間，借1000元得還1100元』。由於這次還款及時，盧偉的借款額度被提高到了1500元。『如今回想起來，這就是一個陷阱，引誘你繼續借錢』。

　　五花八門的『現金貸』App,讓盧偉開始不斷借款。

　　盧偉用『現金貸』的2500元買了新手機，手機裡安裝了40多個『現金貸』App。這些App有一些共同特點：審核簡單，操作便利，到賬迅捷。

　　從2016年3月第一次借1000元，到欠下23個『現金貸』平臺7萬元，盧偉只用了4個月時間。其間，盧偉不能按時還款，開始收到各種催債短信。工地老板找到他，讓他解決好債務問題再回來打工。

　　盧偉粗略算了下，他一共欠了23個『現金貸』平臺兩萬多元本金，算上利息一共要還7萬元，假如每個月省吃儉用還2000元，需要還3年，這還不算利息繼續增長的費用，『只能說是遙遙無期』。

　　沒錢的時候，盧偉就在網上四處打聽，看哪裡還能貸款。

　　最近，盧偉的盤算落空了。『現金貸』平臺不再受理他的貸款申請，理由是『信用額度不足』。他意識到，『我可能被「現金貸」平臺列入黑名單了』。

　　還有不少人像盧偉一樣被列入黑名單。征信機構憑安信用的『現金貸』行業風險指數顯示，今年下半年，『現金貸』行業風險進入上漲區間，並在6月、7月、8月持續維持高位，其中峰值數據達到近350?,即在15天之內，借貸人在各『現金貸』平臺(僅指與憑安征信合作的100多家『現金貸』平臺)的重復申請率達到近35%。這意味著，在被查詢的借貸申請人中，每100人中就有35人同時在兩家或兩家以上『現金貸』平臺申請了貸款。

　　借貸平臺出現逾期率增加焦慮

　　盧偉說，他現在可能就是傳說中的『黑戶』，也就是征信系統中的『老賴』。不過，他最近聽說，『黑戶』也能『翻身』。

　　根據盧偉的介紹，記者在網上發現不少關於修改個人征信報告的網帖。

　　在一個名為『黑戶，求洗白』的網帖下，許多人回復了諸如『洗白加微××』『加q洗白』之類的字眼。記者隨機選擇了一個聲稱可以幫忙『洗白』的網友的QQ,添加好友申請馬上被通過。對方很熱情地詢問記者需要什麼樣的『洗白』服務。記者提出想修改信用卡的逾期記錄，對方表示很簡單，但是修改後的征信報告記錄只能保存7天，要抓緊時間下載打印。

　　當記者進一步詢問為什麼只能保存7天時，對方表示，銀行內部信息無法徹底修改，他們能提供的只是暫時的覆蓋，也就是用技術手段覆蓋掉原來不良的征信記錄7天。在這個時間段內，客戶可以擁有一份看上去完美無缺的征信報告，7天的時間足夠用來申請各種貸款。當談到價格問題時，對方表示，600元搞定全套，但是要先付200元定金。

　　此後，記者在某網絡交易平臺的搜索框中輸入『征信修改』等關鍵詞，搜出許多『改征信』的店鋪。

　　記者隨機進入其中一家店鋪。在向客服提出修改征信報告的需求後，客服立即要求加微信私聊。添加了客服的微信後，客服首先詢問記者修改征信的用途。記者回復用來貸款後，客服表示銀行內部的征信記錄改不了，只能做一份好的信用記錄報告，一份報告的價格根據具體修改內容決定，大概在350元至600元左右。客服還很熱心地告訴記者，別相信網上有人說的可以永久修改征信報告，那都是騙人的，因為銀行內部系統的東西根本沒法改。

　　盡管有各種『洗白』服務，但左思右想之後，盧偉還是決定不再借款，『慢慢想辦法還錢吧』。

　　當然，真正讓盧偉放棄『洗白』征信記錄不再貸款的，是因為最近催債的『逼得沒有那麼緊了』。

　　的確，12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關於規范整頓『現金貸』業務的通知》，要求暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款，明確叫停金融機構的『助貸』模式，嚴禁『砍頭息』與暴力催收。

　　在整頓之下，大量『現金貸』平臺出現還款逾期率暴增的情況，這些平臺一邊大力催收，一邊『捂緊口袋』減少放款。數量龐大的助貸機構則陷入焦慮——它們既無牌照傍身，又無法從事風控等核心業務。某大數據公司的商務人員向記者透露：『臨近年底，我們找曾經合作過的「現金貸」平臺續約，有不少都關門了，沒有關門的幾家也都不確定是否還能乾下去。』

　　有業內人士向記者透露，為了減少還款逾期率過高帶來的損失，部分『現金貸』平臺反倒有些『低三下四』。12月10日，一家『現金貸』平臺發布公告稱，為了緩解用戶還款壓力，即日起主動還款的用戶可以享受利息、罰息減免政策。更多平臺則選擇通過報送信用信息共享平臺、引入仲裁委員會『先予仲裁』機制等手段來減少用戶的惡意逾期行為。

　　制圖/李曉軍本報記者趙麗本報實習生孔惠