刑法規制『裸貸』的罪名選擇

　　近幾年來，隨著我國互聯網金融的興起，在優化金融市場結構、創新金融產品種類的同時，也引發了一系列問題。特別是大學校園內出現的『裸貸』現象，倍受社會關注。從行為性質來看，『裸貸』存在觸犯刑法的諸多風險。

　　『裸貸』涉及的法律關系及其類型

　　所謂『裸貸』，是指在借貸過程中，放貸人要求借貸人手持身份證件且裸露身體拍攝照片或者錄制一段視頻，作為借貸的憑證，如果借貸人在規定期間未能還本付息，放貸人就將借貸人的裸照或視頻予以公開，以迫使其盡快還貸。

　　從法律關系視角來看，『裸貸』主要涉及兩個法律關系：第一，借貸雙方之間的法律關系；第二，借貸雙方與借貸平臺之間的法律關系。借貸平臺為放貸方發布貸款信息，借貸方根據借貸平臺上發布的貸款信息選擇貸款，而後借貸雙方當事人在借貸平臺達成借貸協議。為規避自身風險，借貸平臺往往會明示其免責條款，如借貸寶將其自身定位為純粹的信息中介服務平臺，不對借貸雙方的交易負責。

　　從目前的實際情況看，『裸貸』行為所引發的刑事風險不僅存在於『借貸人未能償還貸款』的情形，也存在於『借貸人已經償還貸款』的情形。就『借貸人未能償還貸款』情形來說，又可細分為三種具體情形：第一，放貸人以其裸照或視頻相威脅，要求借貸人盡快還款；第二，放貸人以其裸照或視頻相威脅無效後，將其裸照或視頻發布在網絡上；第三，放貸人在借貸人不能還款之時，以此作為要挾強迫與借貸人發生性關系，以免還貸。就『借貸人已經償還貸款』情形來說，也存在三種具體情形：第一，借貸人按照協議歸還了欠款和利息，放貸人將裸照或視頻予以返還；第二，在借貸人已經還本付息後，放貸人以裸照或視頻要挾借貸人發生性關系纔能贖回裸照或視頻；第三，在借貸人已經還本付息後，放貸人以裸照或視頻要挾借貸人交付額外財物纔能贖回裸照或視頻。

　　『裸貸』涉嫌犯罪的罪名類型

　　根據『裸貸』所涉主體之間的法律關系及不同階段的行為情況，對於相關行為可能涉嫌的罪名需要具體分析。

　　首先，借貸平臺不能免除其安全監管責任和其他相關責任。雖然借貸平臺出於規避法律風險的目的，通過網頁、廣告或者其他方式公示其免責條款，但並不能免除其在具體借貸過程中的安全審核義務。也就是說，借貸平臺仍然需要對借貸合同的合法性進行審核，如果發現借貸合同中存在『裸貸』等非法內容而未予以禁止的，應當承擔網絡安全監管失職的責任。例如，借貸平臺明知平臺存在大量裸照或視頻而不予以清除的，在他人因此將大量裸照或視頻予以傳播構成傳播淫穢物品罪時，平臺可能需要承擔幫助犯的刑事責任。

　　其次，『借貸人未能償還貸款』情形中有關行為可能涉嫌構成以下犯罪：第一，放貸人以裸照或視頻相威脅無效後，將其裸照或視頻公布在網絡上，於此情形，如果只是將借貸人的裸照或視頻傳播到互聯網上，可能構成侮辱罪。因為公布裸照或視頻在客觀上屬於使用其他方法公然敗壞他人名譽的行為，而且放貸人在主觀上明知自己的行為會造成敗壞借貸人名譽的危害結果，並且希望或者放任這種結果發生；如果在互聯網上公布裸照或視頻超出了一定范圍，則可能構成傳播淫穢物品罪。因為在互聯網上公布這些裸照或視頻，完全符合傳播淫穢物品罪中『傳播』的內涵和外延，同時放貸人在主觀上也具有『傳播』的目的；如果放貸人為牟利而將裸照或者視頻賣給其他網站傳播的，可能涉嫌構成傳播淫穢物品牟利罪。第二，放貸人在借貸人不能還款之時，以公布裸照或視頻作為要挾，強迫與借貸人發生性關系而免除還貸的，可能涉嫌構成強奸罪。此外，如果放貸人只是單純以裸照或視頻相威脅，要求借貸人盡快還款，但未實施其他行為的，可作無罪處理。此時，雖然借貸合同中的『裸照』內容因違反公序良俗原則而無效，但放貸人並未公開借貸人的裸照或視頻，刑法對此可不予評價。

　　再次，『借貸人已經償還貸款』的情形下有關行為可能涉嫌構成以下罪名：第一，在借貸人還本付息後，放貸人以發生性關系纔能贖回裸照或視頻為要挾，強迫借貸人發生性關系的，應當認定為強奸罪。第二，在借貸人還本付息後，放貸人仍以裸照或視頻為要挾，強迫借貸人支付額外財物的，涉嫌構成敲詐勒索罪。此時，放貸人客觀上實施了以威脅為手段強行索要他人財物的行為，主觀上具有非法佔有他人財物的目的。

　　(作者單位：河南省西華縣人民檢察院，西南政法大學高等研究院)