『史上最嚴保險新規』10月1日起施行

　　將來保險更重保障，消費者更受益；投保人要理性對待『停售潮』勿跟風

　　10月1日起，被業內稱為『史上最嚴保險新規』的保監會134號文將正式施行。134號文劃出的三條『紅線』，導致不少在售的年金險和萬能險必須重新調整，並迎來9月份的『停售潮』。這對新老投保人會產生什麼影響？代理人聲稱好產品將停售『且買且珍惜』，投保人當如何解讀？揚子晚報記者為您調查采訪。

　　揚子晚報記者沈春寧

　　馬燕

　　134號文有何主要變化？

　　年金保險返還難，萬能險不再賣附加險

　　134號文於今年5月份公布，全稱《中國保監會關於規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》。最重要的變化是以下幾點：

　　1.兩全保險產品、年金保險產品，首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之後。

　　2.上述產品每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。

　　3.不得以附加險形式設計萬能型保險產品或投資連結型保險產品。

　　對此，業內有人甚至用『顛覆性改變』來形容。南京一家保險公司資深人士接受揚子晚報記者采訪時表示：目前不少公司年金保險首次生存保險金是3年甚至當年就返還，比例也高達已交保費的30%；一些中小險企的明星產品有不少是以『主險+萬能型附加險』形式存在的，新規對它們衝擊較大。

　　134號文出臺的意義是什麼？

　　讓保險回歸保障本源，讓消費者更受益

　　東北證券9月發布的134號文專題研究介紹，截至9月11日，處於『在售』狀態的附加產品(萬能型)為147個，這些產品10月1日後都不能再售。研報分析，新規絕無限制行業發展之意，短期或對四季度和2018年開門紅產生衝擊，但長期有利於壽險業回歸保險保障本源。

　　揚子晚報記者也查到，134號文開宗明義提到，這是為了『切實發揮人身保險產品的保險保障功能，回歸保險本源，防范經營風險』；新規還要求：保險產品定名、產品說明書及宣傳材料中不得包含『理財』『投資計劃』等表述。

　　揚子晚報記者采訪中有業內人士如是說：與其它金融產品不同，保險產品是提供風險保障，而不是投資理財。但如果多家保險公司急功近利地推出重返還輕保障的產品，就可能存在投資風險。而且保費用於投資的多了，放到保障上的少了，最終受損的還是消費者。

　　10月1日後有啥注意事項？

　　『新人』可優選健康類產品，『老人』合同照舊

　　中意人壽江蘇分公司南京機構業務總監孫莉建議，10月1日後，新投保人在選擇產品時一定要理清順序：優先考慮健康類產品，再買年金或養老、分紅、教育類產品。如果前兩類保障都做全了，並且也有一定的風險承受能力，再考慮萬能險或投連險的投資。

　　南京消費者劉女士幾年前投保過3年一返還並且計復利的年金險，自10月1日起會有什麼影響？記者諮詢幾家保險公司人士得知，新規對老的保單不會有任何影響，之前簽訂的合同依然遵守。

　　面對『停售潮』真的早買早好？

　　投保健康險別拖延，其它產品理性對待

　　南京消費者劉女士去年還買過一款返還型年金險，年交保費3萬元左右，每年返還10%保費並且享公司紅利，60歲後返還逐年遞增，將來可有資格申請入住這家保險公司的養老社區。隨著10月1日『大限』將至，代理人催她加保，說以後這類好產品就買不到了。還有的代理人稱，134號文對甲狀腺癌作了規定，將來算輕疾，要投保得趕快。還有人稱134號文規定吸煙者要多交保費。

　　事實果真如此嗎？揚子晚報記者查詢發現，134號文確實提到『支持並鼓勵保險公司……區分被保險人健康狀況、吸煙狀況等情況進行差異化定價』，但並非強制要求；對甲狀腺癌則只字未提。

　　中意人壽江蘇分公司南京機構業務總監孫莉建議，投保人應理性對待『停售潮』。一方面，甲狀腺癌屬輕疾的說法目前是捕風捉影，但從趨勢看，未來不排除改變的可能。另一方面，吸煙狀況將進行差異化定價也是一種方向。

　　她個人認為，如果有意投保健康類保險產品，確實早買早安心，不要拖延，因為這類風險最不可控。平安人壽江蘇分公司南京巨鼎營業區高級營業部經理黃耘也認為，134號文施行後，保險公司會更規范，『嚴核保，寬理賠』，對新的投保人而言健康險越早買越好。

　　孫莉建議，如果是投保理財類產品，則不要跟風，理性對待量力而行。畢竟保險公司會推新產品銜接，而且任何產品不會適用於投保人一輩子，保險也應隨人生不同的財務階段，人生責任的不同階段而變更。投保人應學會資產配置，根據自身財務能力和風險承受能力，運用多元化金融工具進行合理的資產配置。